Mise en garde 1 :
L’investissement immobilier ou en unités de compte comporte un risque de perte en capital. Les supports d’investissement peuvent évoluer à la hausse comme à la baisse en fonction de leur marchés immobiliers ou boursiers de référence.
Mise en garde 2 :
Concernant le recours à l’emprunt : Un crédit vous engage et doit être remboursé.
Les futurs retraités recevront très probablement des pensions moins élevées qu'auparavant. Par conséquent, les actifs se posent de plus en plus la question de se préparer une retraite par capitalisation, pour maintenir un niveau de vie convenable.
Alors, comment préparer au mieux sa retraite ? Les retraités en difficulté sont généralement ceux qui ont trop compté sur l'État-providence et n'ont pas acheté leur logement ni capitalisé. Il est important de bien investir maintenant et de prendre soin de vous pour vivre une retraite financièrement confortable et en bonne santé.
1. Préparez votre avenir et prenez les devants
Entretenez votre capital santé
L'espérance de vie augmente, mais l'espérance de vie en bonne santé stagne. Si vous voulez avoir une retraite confortable, il est important d'avoir suffisamment d'argent ET une bonne santé lorsque vous serez plus âgé.
Cela dit, il est toujours possible que des problèmes de santé surviennent. N'économisez donc pas sur votre assurance maladie : vous ne réalisez pas à quel point c'est important tant que vous ne l’avez pas vraiment utilisée (hospitalisation, chirurgie, dentiste).
Entretenez votre capital financier
C'est le point que nous allons développer. D'un point de vue financier, mieux vaut soit acheter sa résidence principale à crédit, soit investir dans de la "pierre-papier”. Cela étant dit, en fonction de vos besoins personnels, vous devrez peut-être consacrer du temps et des efforts pour générer suffisamment de revenus passifs qui compléteront votre pension de retraite.
2. Préparer sa retraite avec l’immobilier
La première étape à laquelle beaucoup de Français pensent généralement est l'achat de leur résidence principale. Sans loyer ni crédit, la retraite deviendra beaucoup moins chère. Cependant, de nombreux facteurs peuvent rendre cela impossible et une solution plus intéressante peut être d’investir dans la “pierre-papier”.
L’achat de la résidence principale
L'achat de la maison avec un prêt hypothécaire est un moyen de se créer du patrimoine avec des mensualités abordables, en 15, 20 ou même 25 ans. Ainsi nous n'aurons plus jamais à nous soucier de payer un loyer si nous investissons dans une propriété.
L’arbitrage achat ou location
Quoi qu'il en soit, vous devez également prendre en compte les coûts supplémentaires de ce bien : taxe foncière, intérêts d'emprunt et charges de copropriété notamment. De plus, il est préférable d'acheter une résidence principale si vous êtes sûr de rester sur place pendant au moins 8 ans pour que cela soit rentable par rapport à une location. Par conséquent, il existe de nombreuses situations où l'arbitrage entre achat ou location n'est pas en faveur de l'achat de la résidence principale. En fonction de votre situation, il peut être plus intéressant de rester locataire et d'investir votre argent ailleurs.
A noter que selon vos revenus, vous pouvez parfaitement combiner achat de la résidence principale et investissement "pierre-papier". Cela vous permettrait de disposer de revenus complémentaires à la retraite sans loyers à payer.
L’investissement immobilier en « pierre-papier »
La « pierre-papier » est un autre moyen de se constituer un patrimoine sans nécessairement avoir recours à l'endettement. Les personnes qui sont occupées par leur carrière/famille, ou qui ont besoin d'être mobiles à des fins professionnelles, sont des candidats parfaits pour ce type d’investissement.
On trouve plusieurs moyens d’investir en « pierre-papier » à crédit ou non, en direct ou par l’intermédiaire d’un contrat :
les SCPI pour être propriétaire de parts d’un parc immobilier et percevoir des loyers,
les SC ou SCI pour détenir des actifs immobilier dans un contrat en diversifiant au maximum les actifs et les stratégies d’investissement
les OPCI composés d’immobilier non coté et d'une partie financière pour percevoir des dividendes
L’investissement en “pierre-papier” est plus confortable et diversifié que d'investir dans l'immobilier locatif. En effet, être propriétaire nécessite un réel engagement (presque du dévouement) tant pour les locataires que pour les propriétaires. Les formalités administratives sont également longues.
Si vous opter pour l’investissement en “pierre-papier” à la place de l’achat de la résidence principale, vous disposerez alors des revenus réguliers vous permettant de louer un bien où bon vous semble.
3. L’assurance-vie objectif retraite
L'assurance-vie est un excellent outil pour la retraite et peut fournir la flexibilité nécessaire pour répondre à vos besoins.
Vous pouvez alimenter votre contrat d’assurance vie à votre rythme : avec un versement initial, puis des versements libres, des versements réguliers. C’est vous qui choisissez.
Les rachats sur l'assurance-vie sont également très flexibles. Lorsque vous souhaitez disposer du capital, vous pouvez choisir de récupérer tout ou partie de votre épargne, ou si vous préférez des revenus réguliers avec la mise en place de rachats partiels programmés.
Si l’assuré décède, le capital de l’assurance vie peut se transmettre hors droits de succession à son ou ses bénéficiaire(s).
A savoir : Vous pouvez également utiliser votre capital sous forme de rente viagère. Cela signifie que vous recevrez une rente jusqu'à votre décès. Avec ce type de sortie, il est essentiel de savoir qu'à votre décès, le capital n'ira pas aux membres de votre famille. Le capital reste acquis à la compagnie d'assurance mais vous pouvez choisir une rente viagère réversible à 60 %, 100 % ou 150 % pour votre conjoint survivant.
4. Le plan d’épargne retraite (PER)
L’épargne-retraite et l'assurance-vie présentent des similitudes et des avantages clés.
Si l'argent épargné sur le PER reste bloqué jusqu'à l'âge de la retraite, c'est un bon moyen d'avoir un capital réservé pour plus tard (et qui peut tout de même être débloqué dans certains cas comme l'achat de la résidence principale, accidents, etc.). L'assurance vie se démarque par sa disponibilité puisqu'il est possible de récupérer son argent à tout moment.
L'avantage dans la taxation des produits est différent. Le PER permet une déduction plafonnée de vos versements et vous permet donc de générer des plus-values supplémentaires à partir du montant épargné en impôt.
L'assurance-vie vous permet de réduire l'imposition des plus-values au fil du temps. Si vous détenez un contrat pendant 8 ans, vous bénéficiez d’avantages fiscaux.Pour les deux contrats, le mode de calcul de l’assiette fiscale (permettant de connaître la part de plus-values rachetée et la part correspondant au capital) est très avantageux et permet de minimiser au maximum la fiscalité.
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